Le délai de carence est parfois connu sous d’autres noms : délai d’attente ou délai de stage. Il désigne une période qui s’écoule après la souscription à une mutuelle durant laquelle les garanties prévues par le contrat ne s’appliquent pas encore. Face à ce délai de carence qui peut être perçu comme un inconvénient, de nombreuses personnes cherches à souscrire à une mutuelle senior sans délai de carence. Mais de quoi s’agit-il exactement ?
Pourquoi des mutuelles seniors intègrent-elles le délai de carence ?
Un tel dispositif existe déjà chez la Sécurité Sociale. Le principal objectif est d’éviter d’éventuels abus de la part des assurés. Les mutuelles seniors cherchent ainsi à se prémunir d’éventuelles souscriptions à des formules intégrant la prise en charge d’un acte spécifique, juste avant que l’acte en question soit réalisé.
Par exemple, si vous souhaitez vous faire poser une prothèse dentaire mais que vous n’êtes pas actuellement couvert par une mutuelle senior pour ce remboursement, le délai de carence vous empêchera de vous tourner vers une autre complémentaire qui aurait pu vous couvrir pour cet acte, au moins pendant un certain temps après la souscription.
Comme pour toute assurance le modèle économique des mutuelles seniors repose sur une gestion du risque et non pas sur un remboursement à l’acte. Le délai de carence instauré par les complémentaires seniors permet donc d’éviter une certaine forme d’opportunisme de la part de certains souscripteurs. Il est aujourd’hui intégré dans de nombreuses formules de mutuelles senior.
Quelle est la durée du délai de carence ?
Le délai de carence commence à courir à partir de la date d’adhésion à la mutuelle senior. Il s’applique généralement principalement à certains remboursements plus coûteux (optique, hospitalisation, prothèses auditives, dentaire…).
La durée du délai de carence est ensuite variable en fonction des actes médicaux à rembourser mais aussi de chaque mutuelle senior. Celui-ci n’est pas régi par la loi.
Généralement, le délai de carence dure entre 3 et 9 mois ce qui permet d’éviter toute souscription en prévision d’un acte médical coûteux mais il peut même aller jusqu’à 12 mois dans certains cas.
Lorsque vous souscrivez à une mutuelle senior, pensez donc à bien vérifier le délai de carence indiqué dans le contrat pour le remboursement des différents actes.
Pourquoi choisir une mutuelle senior sans délai de carence ?
Il existe des contrats de mutuelles seniors sans délai de carence qui permettent à l’assuré de jouir de remboursement dès le jour de souscription à la formule.
On comprend rapidement l’intérêt de telles offres de complémentaires seniors dont tous les avantages peuvent immédiatement être mis en œuvre dès la souscription.
En revanche, généralement les formules de mutuelles seniors sans délai de carence proposent des garanties moins importantes que celles qui intègrent un tel délai, à tarif égal.
Il convient donc de bien étudier vos besoins et d’analyser les taux de remboursement de différentes formules avant de souscrire à une telle offre.
En cas de changement de mutuelle senior, le délai de carence ne s’applique pas forcement
Dans certains cas, une mutuelle senior qui applique généralement un délai de carence peut ne pas vous être appliqué. C’est notamment vrai si vous venez de résilier un contrat de complémentaire pour senior comportant un niveau de garantie équivalent depuis 2 à 3 mois.
Il existe également d’autres cas particuliers comme celui de contracter une maladie grave peu de temps après la souscription à une mutuelle. Dans ce cas, le délai de carence peut également être abrogé par certaines complémentaires selon leurs conditions. N’hésitez pas à contacter votre assureur pour l’interroger sur d’éventuelles limitations du délai de carence.
Il en est de même sur les actes de prévention contenus dans les garanties.
C’est pourquoi être bien conseillé pour bien choisir sa mutuelle senior reste une fois de plus un travail d’expert.
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